はじめての住宅ローンガイド、「安心」と「最安値」の両方を手に入れる方法

まず暮らしの診療所の答えからお伝えします。

「今が、人生で一番おトクに家を買えるとき」

住宅ローンは、ただの「借金」ではありません。
正しく使えば、お金を減らさずに、思い出を貯金しながら、家族の未来を守る“武器”になります。

だから、私たち暮らしの診療所ではこう伝えています。

目指すのは、人生最安値でのマイホーム購入

住宅購入には、実は「３つの最安値」があります。

①現金価格での最安値

→ 家の価格が今より安いのは、今だけ。
建築費・土地価格・税金は今後も上昇傾向です。
→ 「まだ貯金が足りないから、あとで買う」と思っているうちに、 数百万円高くなってしまうことも。

②住宅ローン価格（＝実質返済額）の最安値

→ 金利は「上昇トレンド」に入っています。
→ 今の【0.5％〜1％未満】は、歴史的な超低金利ゾーン。
→ これより下がる可能性より、上がるリスクの方が大きい。

だからこそ今が「10年固定金利」で借りるのが安心でおトク。
「借入期間は最長」で「繰上げ返済」で10年〜13年完済を目指す。
「毎月の生活に余裕を残しながら、安心して返せる設計」

③住居支出の最安値

→ アパート家賃は、払い続けても何も残らない。
→ マイホームなら、自分の資産になり、思い出が貯まる。
→ 最新住宅は光熱費が安く、 住宅ローンに団信（生命保険）が付くため、保険の見直しも可能。
→ 「住」の引っ越しは、暮らしの無駄を見直す最大のチャンス。
→ 必要なもの・不要なものを仕分けて、家計と生活を軽くする機会にもなります。

住宅ローンの基本原理｜ 返済額は【金額 × 金利 × 期間】で決まる

返済額は、たった３つの要素で決まります：

• 借入額（いくら借りるか？）
• 借入期間（何年で返すか？）
• 金利（どのくらいの利率か？）

この掛け算で、総支払額も月々の支払いもすべてが決まります。

だから、返済に不安があるときは、 このどれかを調整するだけで、暮らしは大きく変わります。

金利の種類と選び方「安い」だけでなく「安心して返せるか」が大事

変動金利（最も安いが変動リスクあり）

• 一番金利が低い（例：0.3％〜0.6％）
• 将来の金利上昇リスクがある
• 月々の支払いは軽いが、長期的な不安あり

期間固定金利（バランス型）

• 3年・5年・7年・10年などから選べる
• 一定期間は金利が固定される安心感
• 特に10年固定は、住宅ローン控除13年との相性が良い

全期間固定金利（安心型）

• 金利がずっと変わらず、返済計画が立てやすい
• 将来の金利上昇に強いが、初期の金利はやや高め

➡ 暮らしの診療所では、【10年固定＋繰上返済】が基本方針。
まずは安心してスタートし、返済を早く終わらせる設計が最強です。

借入のかたちと保険の選び方

借入の形式

• 単独債務（夫のみ or 妻のみ）
• 連帯債務（夫婦でペアローン）
• 連帯保証人（責任はあるが権利なし）
  → 夫婦でよく話し合い、「どちらが返せるか」を冷静に判断。

団体信用生命保険（団信）

住宅ローンには「命の保険」がセット。
→ 借主に万一のことがあれば、ローン残高ゼロ。

今はオプションで

• 三大疾病（がん・脳卒中・心筋梗塞）
• 五大・七大疾病型
• 夫婦連生型（どちらに万一でも保障）

➡ 保険を見直せば、生命保険料も削減でき、それだけで家計が数千円〜1万円安くなることも。

暮らしの診療所の基本方針「短く借りて、安心して、早く返す」

1. 理想は10年で完済
2. 難しければ住宅ローン控除が終わる13年で完済
3. お子さんが高校2年までに完済

これが、未来に希望を残す返済設計です。

まとめ。住宅ローンの選び方で、人生が変わる

住宅ローン選びは、ただの「お金の話」ではありません。

• 家賃を払い続ける → 資産にならない消費
• 家を買ってローン返済 → 思い出と資産が残る
• 金利が上がるのを待つ → 支払いは増える
• 今、低金利で借りる → 総支払額は最安値
• 長期ローンで毎月ゆとり → 繰上返済で10年で自由

➡ つまり、今こそが「家を買う最高のタイミング」。

🌟 最後に…

あなたと家族にぴったりの家、 無理のない住宅ローン、 そして、お金と安心が貯まる暮らしを。

【人生で一番の買い物】を、 【人生で一番のタイミング】で。

さあ、目を覚まして。 今が“人生最安値”のチャンスです。

――暮らしの診療所