住宅ローンの頭金はいくら必要なのか？
【しっかりお金を貯めてから家を買う方がいい。】
【無理をしたらイケナイ、先ずはお金を貯めなさい】
これはもはや、根拠なき昔の話、【都市伝説】です。
親や祖父母の時代は住宅ローンの金利がとても高く、かつ定年が早かったことから借入可能期間が短く、結果家賃と頭金の合計額よりも、住宅ローンの返済額の方が大きかった時代の話です。
親は子供に苦労して欲しくないから、【お金を（頭金）を貯めなさい】と言います。
でも今の時代、2025年は家が値上がりし、金利も値上がりする時代です。
先日【過去5年間で建築価格26％から36％値上がり】という内容の新聞記事がありました。
平均で31％の値上がりです。
自分の場合だとどのくらい値上がりしてるのか？
大切なのはこの現実を自分の財布で考えることです。
3,000万×31％＝930万もこの5年間で高くなりました。
5年前に購入すれば3,000万円で買えたのに、今は3,930万円。
これを払うのは住宅を購入するあなたです。
頭金よく言われる金額の目安は2割。
3,000万なら600万。
これを10年かけて（毎年60万）で貯めるが一般的によく言われる話です。
さて、5年前から頭金を貯めた人は、5年間で頭金は300万貯まります（60万×5年＝300万）
その5年間で3,000万の家は930万円も値上りしました。
『こんな、モッタイナイを』を冒頭でお伝えした都市伝説が言っているのです。
1年間で言えば、60万貯める間に、180万円の値上がり。
もったいないですよね？
だから暮らしの診療所に相談に来られた方に『住宅ローンの頭金はいくらですか？』と聞かれたら、『残念、今は頭金を貯める時期じゃない、直ぐに、今すぐに、買う時代。』と答えます。
住宅ローンの頭金を貯めずにすぐに買う時代
さらに言えば、ここまでは家を現金で買う時の話、家は住宅ローンで買います。
つまり金利がつくのです。
その金利が安倍政権が終わってゼロ金利政策から金利のある政策に変わり、2024年の1年間で0.6%値上がりしました。
ニュースや新聞記事を総括すると、金利は今からの2年間で1.0％、その後0.15％で上がり続ける様相です。
家の値上がり・金利の値上がり、誰も正確な正解は分りませんが、ただし、みんな上がる事には同意しています。
ですから、あくまで予想の範囲ではありますが、今購入する場合の住宅ローンと10年後に購入する場合の住宅ローンの支払いの違いを話します。
10年間でどのくらい住宅ローンの支払いは変わるのか？
3,000万、ボーナス払いなし、10年固定型金利の住宅ローンの支払いは、、、
今なら月々が6万7,267円で、総額は4,036万円となります。
これが10年後なら、月々が19万7,899円で、総額9,499万円にもなります。
【頭金を貯める時間の意味を理解してもらうための概算です】
さらに10年間の家賃やマイホームだから出来る節約を加味すると、その差はさらに拡大します。
昔の時代の頭金の隠れた意味について
前にも書いたように、昔は金利が高く、借入可能期間が短いため、住宅ローンを借りると、家賃と頭金にさらにプラスアルファが住宅ローンの返済額でした。
ですから、頭金の隠れた意味は
- 一つ、銀行側からすると、頭金を貯めることが出来るか、住宅ローンをキチンと返済できる人かの、信用の確認でした。
- 一つ、住宅ローンを借りる方がキチンと返せるかの自分自身の確認でした。
- 一つ、マイホームの夢を描く、目標の時間でした。
でも今の時代は3,000万円の家なら月6万7,267円で購入できます。
マイホームだから出来る節約（節約型のバス、トイレ、などによる水道・電気・ガスの光熱費の節約や、住宅ローンに付いている、住宅ローンにしか付いていない、団体信用生命保険のおかげで、支払い中の生命保険の見直しによる節約で平均的に月約3万の節約効果）と今払っている家賃の合計の範囲内で、住宅ローンの返済が出来ます。
つまり、頭金を貯める絶対的な必要性がないのです。
何故ならアパートに暮らすのと月の負担がかわらないからです。
そう考えると、頭金を貯める絶対的な必要性は、本当は銀行側にあったのです。
3,000万で家が完成した後のお話
完成した瞬間に、家の価値は目安2割ダウンします。
車が新車と新古車で値段がかわるのと同じ理屈です。
さらに当時は金利が高いから返済金額の半分以上が金利に取られてしまいます。
つまり住宅ローンの元金はなかなか減らないのが高金利の時代です。
その中で、もし返済が出来なくなると家を売って返済することになります。
土地の値上がりと、家の値下がりを合わせて2割引き、つまり元の価格の8割を、融資額とするのが（専門用語で担保価格）だったのです。
今の住宅ローンは何かあれば、保証会社がローンの残りの金額全額を銀行に払ってくれます。
つまり、銀行が損をすることはない仕組みになっています。
ですから、実質の審査は保証会社判断によります。
保証会社が3,000万全額OKと言えば、住宅ローンは全額借りることが出来るのです。
ですから、
【しっかりお金を貯めてから家を買う方がいい。】
【無理をしたらイケナイ、先ずはお金を貯めなさい】
このような都市伝説から卒業してください。
住宅ローンの頭金の平均は？
今は【物の値上がり≒家の値上がり】と【住宅ローン金利の値上がり】の嵐の中。
残念かな、家が値上がりしていることを考えて、マイホームを買う人はいません。
多くの方は家が欲しいと思って、この校区でこんな家が欲しいと見積もって初めて金額を知るのです。
見積もって3,930万円の家、5年前は3,000万円で買うことが出来たなんて知らないのです。
これが食材や日常品。毎日買う、毎週、毎月買う物なら、値上がりに直ぐ気付くのですが、一生で一番高い買い物であるマイホームの金額は見積もらないと分からない。
つまり、値上がりを知らない。
ニュースで聞いても、自分事じゃない。
自分のことになるのは見積もった時、その時が初体験、長い人生の中で1度きりの初体験なのです。
日常生活で例えるともっとわかりやすいかもしれません。
毎日買う300円の品物が10円高くなると、20円高くなると、30円高くなると、もっと安い店を捜すでしょう。
5年間で31%の値上がりは、300円が393円になったという事です。
毎日、毎週、毎月買う物が93円も値上がりしたら直ぐにわかりますよね。
でもほとんどの方が、家が3,000万円から同じく31％値上がりして3,930万円になっても気が付かないのです。
300円の毎日買い物の100,000日分、274年分の値上がりに気が付かないのです。
この事実を知らないからこそ、住宅ローンの頭金の平均は？という疑問が生まれるわけです。
繰り返しますが、マイホームは現金で買う人はごく少人数、多くの方は住宅ローンで買います。
家の値上がりも【怖い化け物、モンスターです】が、金利の値上がりは【超、超化け物】です。
金利の【イロハ】とは？
金利の【イロハ】を話しましょう。
家の価格が5年で平均31％（26％から36％）値上がりなら、年で約6％の値上ということになります。
年6％の値上がりなら、本来の経済の原則なら、ローン金利は10％前後になります。（詳細は別の機会に説明します）
この経済原則からすれば、現状の住宅ローン金利は異常も、異常の、超低金利なのです。
ですから、金利を決める日本銀行は早く金利を上げて正常にしたいのです。
ZERO金利政策が終わり、去年2024年度は金利を0.6%上げたのです。
頭金平均？
通説は2割、この2割は過去の都市伝説。
今はゼロ割の時代です。
何より肝心なのはスピード勝負。
家の値上がりと金利の値上がりという二匹の化け物・モンスターに襲われる前に動く事です。
都会だとマイホーム価格が高く、住宅ローンの支払いがかさみますが、もし払えるのなら、マイホームを購入したいという思いがあるなら、二匹の化け物が巨大化する前に、都会人も今すぐマイホームを購入するのが、私は正解と考えています。
なぜなら、大きな節約、何千万円の節約はいろいろあるからです。
住宅ローンの頭金の平均は通説は2割で、頭金作りの時間は10年が通説でした。
この10年間に二匹の化け物が超巨大化する、がここまでの話です。
思い出の貯金について
2,000万の2割で400万
3,000万なら600万
4,000万なら800万
欲しい家が幾らかで、頭金の金額は大きく変わります。
何度も繰り返しますが、肝心なのは二匹の化け物、ここまでの話は【お金の貯金】でした。
でも、ここからはまた違う話、もっと大事なこともお伝えしたいとおもいます。
それが【思い出貯金】です。
あなたにとって、あなたの家族にとって、たぶん一番大切なのは【思い出の貯金】なのです。
頭金を貯める時間、日本の平均10年。
この10年間、あなたは家族の思い出をアパート【仮住まい、大家さんの家】で作りたい、貯めたいですか？
それともマイホームで作りたい、貯めたいですか？
これはそんなことを考えることなく、結婚12年目にマイホームを購入した私の反省です。
子供が小さくて、お父さん、お父さんと呼んでくれた、可愛い時間の思い出は12年間の県営住宅に置いてきました。
やっと手にいれたマイホーム。
子供は中学生になり、クラブや友達や塾で子供と一緒にいる時間は、幼いころの【何分の一】
高校生になるとさらに短くなって、そして県外の学校に。
そのまま県外に就職。
せっかく手にいれたマイホーム、子供部屋は今は物置、年に数回の帰省時の寝室。
これが頭金作り10年の予測していない結末かもしれません。
奮発した少し広めの子供部屋は使い手がいなくて泣いています。
頭金の平均は？
そんな質問をお持ちの方にこそ、時間を大切にするということに気付いて頂きたい。
マイホームを【思い出の貯金箱】に、オマケに【お金の貯金箱】にして欲しいと思います。
【10年長い思い出貯金箱】
これは地方だから出来る贅沢だと思います。
山陽小野田市で2024年の建売約1,800万円弱
2025年2,100万円弱。
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